保司如何平衡大货车保险业务的规模与效益，进而摆脱“越做越亏”的老大难问题？北京中交兴路信息科技有限公司（以下简称“中交兴路”）给出了答案。通过基于车联网大数据的保前风险测评、保中风险干预、理赔反诈防骗、全方位增值服务及多渠道资源布局的大货车保险“4+1”模式，中交兴路直击大货车保险领域痛点，为保司创造价值，为行业可持续发展提供新的动能。截至2019年底，中交兴路大货车保险业务已与20多个保险总公司、80多家省级公司展开合作，在合作的2-3家重点保司中，经过1年多时间的“4+1”服务模式及理赔支持已经为其减损超过5000万元。

长期以来，保司对大货车保险业务“又爱又恨”。一方面我国大货车保险市场大，货车总量超过一千五百万，货运从业人员超过三千万，大货车保险业务是财险公司的重要业务板块，保费超过2000亿；另一方面，公路货运行业个人经营占总经营业户的90%，平均每个经营业户车辆不足2辆，抗风险能力弱。个体司机运输路线不固定，车辆流动性强和无组织状态强，监管难度大，且驾驶员安全意识淡薄，超载、超速、疲劳等危险驾驶行为较为普遍。相比其他车险业务板块，大货车保险领域的风险天然更高，由此形成了大货车保险“规模和效益”的深层矛盾：没有精准有效的风控选择和干预手段，盲目扩大业务规模必然意味着安全风险提高，从而成为一门越做越亏的生意。保司急需解决这一矛盾及其衍生痛点的系统方案。

规模与效益兼得：保前业务结构优化+精准定价

2020年初，安徽省某保司的销售人员向上级公司申报安徽濉溪县某运输公司的团车投保（一次性投保车辆数大于等于5辆）资料，资料显示该车队拥有110辆车，且以省内运营为主，运营强度低，管理规范，故保司业务员申请了地板价、顶配费用。上级公司通过中交兴路的团车业务结构测评系统发现，该车队的异地行驶车辆占比非常高，运营强度较高（从日均运营时长、日均行驶里程高风险车辆占比发现），实际情况与申报资料不符，团车内的车辆风险评分分布中30分以下低评分车辆占了较大部分，整体风险较高。该保司根据自身的风险承受能力，确定了团车整体风险评分不能低于60分的销售策略，通过中交兴路的团车业务结构测评系统，智能化地获得了具体车辆搭配组合，最终实现96台车辆的成功承保的同时，保证了良好的客户质量。

如果没有中交兴路的团车业务结构测评系统，这个案例很可能是另一种结果。通常，在无法详尽掌握各车辆详尽信息的情况下，保司对车辆风险评估通常会采取两种手段：一是在发现个别车辆风险隐患较大的情况下，从效益考虑出发“一刀切”对110辆车全部拒保，这意味着业务无法扩大规模；二是调取承保车队以往的投保记录数据，挑选少部分所谓的好车，与车队沟通对这些少数车辆进行选择性承保，车队也未必答应。有了中交兴路的保前风险测评，保司优化了保前业务结构，最终承保车辆占车队总车辆的87.3%，规模与效益兼得。

最能体现营运大货车保险业务特征的，莫过于货车团单业务。营运大货车保险业务中，团单承保形式的占比超60%，这也是大货车保险业务规模化的主要源头。长期以来，都是由销售人员负责与车队管理人进行保前沟通，根据投保人提交的基于车型、车系、品牌、吨位、使用年限等“从车”材料以及从业经验，粗略地区分车辆风险成本，再向上级公司申报车队的风险状况以及承保条件，上级公司根据申报材料和以往的行业经验进行风险判断并给予承保条件。技术发展让风控不再依赖经验，中交兴路依托于车联网大数据的优势，研发出针对单车、团车的不同保险风险测评系统，规模和安全并重，展业、安全管理两手抓。该系统通过运营、道路、驾驶、业务等四大类上百项动态风控因子，为大货车保险业务的投保车辆的精准测评提供了多维度的“从用”指标，不但可以让保司从源头预知风险、把控风险，也可以让其在客户选择上更有针对性和主动性。

基于数据的精准风险测评不但让保司在保前业务结构优化和资源投入方面更精准，也改变了传统的定价模式，弥补了原来的定价盲区。2018年，中交兴路联合中保信推出全国首个大货车保险风控系统，可以根据多因子对投保车辆实现精准定价。举例而言，原来一台车定价2万元保费，风险高、风险低的都一样。而现在，如果该车经风险测评后显示风险低，可能只需要交1万块钱保费，风险高则可能需要交4万元保费，保司对大货车保险定价有了更科学的依据。

理赔“反诈防骗”：保司理赔效率和成本控制双提升

2018年8月15日0时许，某保司承保的车辆在沪蓉高速某路段行驶时与三者车辆发生尾随相撞事故，造成三者车一死一伤，两车受损。事故发生后投保车辆称当时因未感觉到发生事故，便驾车驶离现场，并于当日7时36分向公安机关报案。随后，保司通过全国道路货运车辆公共监管与服务平台上该车辆的行驶轨迹发现，事发后的10分钟内，该车频繁进行打火和行驶两个动作，并关闭北斗定位导航系统，此异常行为引起了交警部门的注意，最终判定标的车肇事逃逸，保险公司商业险拒赔，减损110余万元。

与私家车相比，大货车保险案件呈现金额大、人伤案件占比高、出险时间多在深夜（22-凌晨4点）等特性，因此一般而言大货车事故核保更难，保司无法掌握投保车辆的详细状况，就会频繁出现的“骗赔”“诈赔”等情况。车联网大数据技术可以清晰显示车辆轨迹及行为，为保司核保工作提供了便利，大大降低了理赔环节的风险。

除此之外，车联网大数据技术的应用也可让保司提升理赔服务的效率。如对于网络货运物责险出险事故的甄别，以往保司只能根据车辆行驶出物流园区的监控视频、驾驶人员口述、行政主管部门开具的证明等信息，信息多环节核实既耗费了人力也难让客户满意。在2019年的一起“火灾致货物全损”的出险案例中，正是由中交兴路理赔工具1个工作日完成的快速定性，才让投保人在10个工作日便收到18.8万元的赔付款，中交兴路的车联网大数据技术能力成为保司反欺诈降成本的好帮手。

截至2019年底，“4+1”服务模式及理赔支持已为合作的2-3家重点保司减损超过5000万元。自2020年始，中交兴路已与某百亿以上的中型财险公司完成业务对接，保司可通过反欺诈评分系统对于投保车辆的综合评分，差异化配置查勘、核赔资源，对高风险赔案加大审查力度。反欺诈安全保障让保司实现综合理赔效率和成本控制双提升，减少业务损失，也有能力进一步扩大业务规模。

“4+1”全流程闭环服务体系：提升保司定制化体验，促进行业发展

2019年底，中交兴路推出了行业首款针对自卸车的保险风控产品，成效初现。以浙江金华市为试点区域，中交兴路经过对金华某保司关于自卸车的交通事故历史记录数据研究发现，自卸车的风险减量手段应以右侧盲区报警，360环视、路口车速控制等为主，因此通过对金华市底层地图进行数据提取，在全市200多个自卸车易发事故路口设置800多个电子围栏，系统监测到风控车辆即将进入该区域，就会触发预警提醒，有效做到事故易发路口360度全覆盖，从而避免潜在风险。目前，该保险风控产品应用中的自卸车日均接收到的风险预警提醒次数已由之前的日均3.5次提高到6次，为往期近2倍，且高于金华地区车辆日平均预警次数5.2次。预警次数提升意味着交通事故发生频次的降低，助力保司将服务做细做实，消除安全隐患。

自卸车保险风控产品是中交兴路大货车保险保中场景贴身服务的具体体现。针对保中场景，中交兴路提供智慧型车辆风控系统，系统通过AI实时监控系统和7*24小时的风控服务车辆提供基于危险驾驶行为、危险行驶路段、恶劣天气以及实时道路等类型的预警提醒。系统可将司机超速、疲劳驾驶或高速违规停车等危险行为划为初级、中级、严重三个程度，当危险驾驶行为达到严重值，会有风控服务中心的工作人员进行电话外呼人工干预，纠正司机行为，降低风险。 

除此之外，中交兴路还为保司提供下车队、安全培训等多形式增值服务，增强投保方承保方黏性，以及货运从业者的安全意识。2020年3月18日，中交兴路举办“货运车辆安全管理培训”，特邀交通运输部危险货物道路运输专家组成员、长安大学知名教授沈小燕作为主讲师，面向大型货运车队、货运司机及大货车保险等道路运输行业相关从业者，活动得到了业内人士与大货车司机们的一致肯定。

大数据时代，保险正从依赖大数法则和过往经验的事后赔偿变成依赖大数据技术的智能管理，保险开始向服务和风险管理的本质回归，中交兴路大货车保险“4+1”模式正是这一趋势的体现。保前风险测评、保中风险预警、理赔反诈防骗、多方位增值服务构成了中交兴路大货车保险“4+1”模式的4个基础，剩下的“1”则是指联合展业和精准营销，中交兴路通过精准风控做大规模，帮助保司改善业务品质，提高保中优质业务续保，增强黏性，共同服务客户。“4+1”共同构成一个提升保司体验，不断增强用户黏性的闭环服务体系，该系统贯穿基于大数据风控的安全保障，为整个行业可持续增长、扩大规模提供持续动量，让大货车保险业务“规模和效益”矛盾下“越做越亏”的老大难问题有了新的答案。