6月27日是一个特殊的日子——联合国中小微企业日。

回溯过去一个时期，保市场主体，为中小企业纾困，也我国政府频频提及的政策方向。

它们有被重视的理由。作为国民经济的毛细血管，占中国企业总数99%的中小微企业可以说是事关国计民生。然而，疫情之下，中小微企业面临诸如订单难找、成本难降、账款难收、融资难求、物流难畅通等生产经营难题。不仅如此，众所周知，资金是企业生存的“血液”，然而当下不少中小微企业处于“贫血状态”。为其解困，成为当下各方关注的重点。

面对中小微企业解决融资难、融资贵问题，日前，京东供应链金融科技正式发起“向实而生·助微倍增行动”。该行动的目标是：未来3年，京东供应链金融科技整体服务中小微企业数量翻三倍，助力中小微企业获得总信贷支持规模翻三倍，平均授信额度提升一倍。与此同时，京东科技还发布了供应链金融科技三大解决方案：基于核心企业的供应链金融综合解决方案、基于物流场景的货押融资解决方案和基于供应链的小微金融解决方案。

这不是京东供应链金融科技初次出手助力中小微企业。资料显示，截至目前，京东供应链金融科技已累计为包括制造业、零售业、农业、能源交通、大消费、医疗健康等行业的数百万中小微企业解决资金需求难题。自3月以来到上个月，已累计向涉疫区域超70万户中小微企业提供延期还款、减免息费等优惠政策，累计减免金额近2.5亿元。

相比以往，京东供应链金融科技此次动作有什么不同？

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中小企业为何融资难、融资贵？

回顾过去一个时期，相关政府机构对于供应链金融的发展、中小微企业融资问题不可谓不重视，相关指导意见频频发布，2021年供应链金融更是首次被写入政府工作报告。银行等金融机构也做出了努力，有银行系统人士介绍，“大家会觉得银行一般是服务大企业的，其实银行大多数人大多数时间都在服务中小企业。”

然而，长期以来，中小企业融资难、融资贵的问题始终没有得到有效解决，为什么？

业内人士指出，除去落后产能亦或者自身不合规原因，中小微企业融资难、融资贵的核心在于信息不对称，银行端没有办法真正获悉其正常经营情况。尽管有一系列政策以及扶持计划，但作为一个商业企业，银行也需要在市场规则下，有抓手、有逻辑、有风控的服务中小微企业。然而一个事实是，此前个别不良事件影响着银行等金融机构开展供应链金融业务。“信用体系缺失、信用等级不够，企业比较乱，坏账、逾期，企业有问题，金融机构怎么敢给你钱呢？”

类似的问题也表现在大宗商品领域，据中储京科技术负责人王永杰介绍，资产透明度不高、单据相对不规范、管理存在“黑箱”问题、资信存在瑕疵，使得中小型大宗贸易商很难获得相应的贷款。此外，在大宗商品贸易领域，商流与物流耦合程度较低，往往会出现空单、空转。在其看来，大宗商品领域缺少安全的管控工具，破题的关键在于在仓储环节打破“黑匣子”，让仓单一种电子化或者数字化的形式高效安全的融通起来。

同样看到数字化价值的，还有中国物流与采购联合会物流与供应链金融分会、投融资分会秘书长张炜。其表示，数字供应链金融以金融+科技+场景为导向，不仅带来了商业模式的颠覆式创新与重构，也将引领供应链金融开启更多元化的金融服务体验。“通过金融科技的手段，平台化的思想，贯穿供应链信用逻辑，将真实的交易、真实的场景，变成可视、可信的数字化资产”，张炜还指出，“产业互联网平台汇聚了流量、服务、数据和场景的优势。形成了对供应链金融风险管控和高效服务的支持，是产融融合发展的绝佳场景。”

交通银行北京分行公司业务部副总经理王淼也表示，供应链金融呈现出线上化、数字化、场景化和生态化四大趋势。其同时指出，“供应链金融的核心要义是让信用在链条上流转起来，而当信用流转的时候，一个大的科技平台是非常必要的，它可以保证整个供应链平台之上资金流、信息流、物流的实施交互与及时匹配。”

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数字科技带来的改变

行业有痛点，市场有需要。京东科技几年前就开始布局供应链金融领域。比如，2019年，它就与中储股份共同成立合资公司“中储京科供应链管理有限公司”，将自身科技能力更好的与场景相结合。而后，中储京科推出了定位为数字化的全国性大宗商品供应链的协同服务平台“货兑宝”。该平台通过协同云、智库云、仓单云、交货云、融资云五朵云，为大宗商品流通领域提供在线仓储、安全交易、电子仓单融资等服务。

根据相关资料，货兑宝带来的价值之一就是解决了可信问题。它之所以可以解决，不仅依赖于基于人工智能、物联网、区块链等新技术的身份验证、电子签名、数据协同，也得益于数字仓库带来的可视化：库区内外、库门口、大门等位置设置的多处高清监控摄像，让货主实现AI看货；通过布设电子围栏设置禁入区域、危险区域，实现AI守货；仓库内设置多处物联网设备，可随时上报仓库内的环境监测数据，避免货物因环境变化导致损失……

通过数字仓库，不仅实现了资产数字化、流程数字化、管控数字化，也为数字仓单、数字贸易提供优质、高效、安全的物联网管控生态。

此次京东科技发布的供应链金融科技三大解决方案同样具备了相应的科技能力。

比如，京东供应链金融科技综合解决方案充分利用区块链、大数据、智能风控、云计算等技术和能力，深入到产品交易的每一个环节，通过“金融+科技+产业+生态”模式，打破原有授信过程中的数据孤岛，实现供应链上信息流、物流、资金流、商流的“四流”合一，构建了“生产服务+贸易模式+金融服务”数字化新生态。

基于物流场景的货押融资解决方案，则以可信货物融资管理平台为支撑，面向消费品融资、大宗商品融资两大领域构建解决方案，并通过标准化数字仓库方案，有效实现了场景和资金的高效联结，为产业和金融机构搭建起信任通道，最终助力产业稳健发展。

基于供应链的小微金融解决方案以供应链场景、京东生态消费场景为中心，以企业征信、大数据风控能力为底层支撑，可精准识别中小微企业的信用状况和融资需求，提供纯线上、纯信用、随借随还的低成本快捷融资方式。此外，京东科技还通过科技服务助力打造一站式线上小微融资快车道，逐步实现平台化，为小微客户多元化融资需求提供差异化产品。

这些方案也已经经过了市场检验，并取得了不错的成绩。数据显示，近一年来，京东科技小微金融普惠小微贷款已服务客户近27万家；在助力实体经济中服务实体小微企业近17万户，覆盖8大实体行业提供近350亿元用款服务；同时支持专精特新小微企业近5000户，提供超36亿元用款服务。

京东供应链金融科技综合解决方案提供针对核心企业上游应收融资以及核心企业下游基于信用和未来货权的采购融资产品，已覆盖30多个场景和服务超10万客户。

基于物流场景的货押融资解决方案落地成功案例也颇具行业标杆意义。以未来货权采购融资产品为例，基于某贸易企业与酒厂的供销关系，通过接入京东物流的仓库进行监管，由京东科技承担物流、货物质押监管、提供资金、风险评估等责任，满足了该贸易企业对高额资金的需求。

再比如标准化数字仓库方案，其以数字仓储为底座，通过提供“数字仓库+”服务，搭建了“数字贸易+数字仓储+数字金融”三位一体的新型大宗商品贸易生态体系，助力产业多方实现协同发展。目前，京东供应链金融科技物流金融已与28家仓储企业实现合作，仓储监管面积达3000万平方米，监管库房超2000个。

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京东科技的底气

京东供应链金融科技能够取得上述成绩不是没有理由，它有沉淀、知产业、懂场景。

资料显示，京东供应链金融科技脱胎于京东的数智化社会供应链实践，深耕金融科技近10年。京东科技早在2013年就推出了第一款供应链金融科技产品“京保贝”。此后，京东科技携手更多合作伙伴，陆续推出基于供应链的采购融资、应收融资、动产融资、融资租赁、消费金融、企业支付、票据等多种金融科技产品和服务。

此外，京东科技还有背靠京东集团的优势。京东深耕供应链领域多年，并且积累出了一系列领先优势，比如，“亚洲一号”等智能新基建帮助众多企业实现库存管理优化、运营成本减少以及内部资源的高效分配。截至目前，在整个京东自营商品超过1000万个SKU，服务超过5.8亿用户的基础上，京东的库存周转率已经降到了30.2天，处于世界级领先水平。

在多年实践的基础上，京东供应链金融科技还将自身积累的科技能力对外进行输出，助力地方政府和大型产业集团打造供应链金融科技平台，并联结金融机构，化解不同产业链、供应链上中小企业融资难、融资贵的难题。截至目前，京东供应链金融科技平台已累计为包括制造业、零售业、农业、能源交通、大消费、医疗健康等行业的数百万中小微企业解决资金需求。

面向链属客户，京东供应链金融科技已经可以在产业链、价值链的关键环节，提供综合性的供应链金融解决方案，全面满足其在对应场景中的金融诉求，提升供应链效率与竞争力。

同样重要的是，当下科技的进步也为供应链金融进一步升级奠定了基础。以仓单质押为例，2003年左右开始探索，2007年左右进入鼎盛状态。虽然 “上海钢贸事件”等一系列问题的出现，打击了行业的信心，但经过十来年的发展，依靠数字技术已经可以更有效解决上述问题。

受益于京东供应链金融科技能力与方案的，也不只是客户群体，物流公司等合作伙伴同样也是受益者，通过这些方案它们不仅可以服务产业，提升数字化能力、增加客户黏性，同时也可以通过金融业务拓宽收入渠道。

当然，当下的市场中也有众多企业发力于供应链金融。不同于传统的供应链金融围绕企业主体信用做评估的1+N模式，京东供应链金融科技采取3+N³一体化模式，它的方案更多以整个数据信用为体系，结合企业主体信用做对应额度的审批以及风险把控。此外，在京东科技方面看来，供应链金融的本质并非金融，而是供应链本身。金融作为供应链发展的辅助，对核心企业提供的上下游供应链金融产品，更多是帮助核心企业解决对应的经营性相关问题。

相较于同类型的供应链金融科技平台，京东供应链金融科技也有独到之处，比如不同于服务于自身生态的企业，它更能做到整个生态外的输出，服务的不仅是自身平台的客户。相较于物流类公司，它又有更为丰富的商品数据等等。

无论是怎样的方案，重要的是能够稳定产业链、供应链，保证中小微企业能够生存下去，并且越活越好。京东供应链金融科技做出了努力，我们也期待着更多企业、机构的答案。

来源/物流指闻（ID：wuliuzhiwen）

作者/叶帅